Risikozuschlag
Kurzdefinition
Ein Aufschlag auf den Beitrag, mit dem der Versicherer ein erhöhtes Risiko einpreist — der Schutz bleibt dafür vollständig erhalten.
Ein Risikozuschlag ist die zweite Antwort des Versicherers auf ein erhöhtes Risiko — neben der Ausschlussklausel. Statt ein Risiko vom Schutz auszunehmen, versichert er es mit und verlangt dafür einen höheren Beitrag, üblicherweise als prozentualen Aufschlag. Der Schutz bleibt vollständig: Auch das erhöhte Risiko ist im Leistungsfall versichert.
Zuschläge kommen typischerweise vor bei Vorerkrankungen, die ein allgemeines statt eines klar abgrenzbaren Risikos darstellen — etwa Übergewicht oder bestimmte Stoffwechselwerte —, sowie bei risikoreichen Hobbys wie Flugsport oder Motorsport, die sich nicht sinnvoll „ausschließen“ lassen, wenn der Schutz etwas taugen soll.
Ein Beispiel: Ein Gleitschirmflieger erhält von einem Versicherer das Angebot, sein Flugrisiko gegen einen laufenden Zuschlag mitzuversichern; ein zweiter Anbieter würde ihn nur mit Ausschluss des Flugrisikos nehmen, ein dritter lehnt ab. Derselbe Mensch, drei verschiedene Antworten — die Spannbreite zwischen Versicherern ist bei Sonderrisiken erheblich.
Wie viel Zuschlag angemessen ist, lässt sich nicht aus öffentlichen Tabellen ablesen; die Einstufung ist Sache der jeweiligen Annahmerichtlinien und des Einzelfalls. Deshalb gilt: Ein Zuschlag ist erst dann bewertbar, wenn Vergleichsangebote auf dem Tisch liegen. Ein moderater Zuschlag bei einem leistungsstarken Bedingungswerk kann die bessere Wahl sein als ein zuschlagfreier Vertrag mit schwächeren Bedingungen — und umgekehrt kann sich zeigen, dass ein anderer Anbieter denselben Fall ganz ohne Aufschlag zeichnet.
Drei Punkte noch zur Praxis: Erstens sind Zuschlag und Ausschluss keine Bestrafung, sondern die Bedingung, zu der ein erhöhtes Risiko überhaupt versicherbar wird — die Alternative wäre häufig die Ablehnung. Zweitens ist ein Zuschlag zäher, als viele denken: Er läuft grundsätzlich bis zum Vertragsende. Zwar kannst du nach § 41 VVG eine Herabsetzung des Beitrags verlangen, wenn der gefahrerhöhende Umstand entfallen ist — praktisch scheitert das oft am Nachweis, dass er dauerhaft entfallen ist. Gerade bei Hobbys, die man irgendwann aufgibt, kann deshalb ein Ausschluss die klügere Wahl sein. Drittens: Welche Anbieter bei deinem Risiko wie zeichnen, klärt die anonyme Risikovoranfrage, bevor ein Antrag gestellt wird.