BU für Studenten: Lohnt sich der Abschluss schon im Studium?

Kommt dir das bekannt vor?

Irgendwann taucht die Frage auf. Ein Kommilitone hat abgeschlossen, oder deine Eltern fragen nach, oder du liest nachts in einem Forum. „Brauche ich als Student eine BU?“ wird in r/Finanzen auf Reddit alle paar Monate neu gestellt, mal mit 22, mal kurz vor dem Abschluss.

Die Antworten dort helfen selten weiter. Die einen halten das Ganze für Unsinn, weil ein Student kein Einkommen hat, das er absichern könnte; das stimmt ungefähr zur Hälfte. Die anderen drängen zum sofortigen Abschluss und bleiben die Begründung schuldig.

Ich vermittle Berufsunfähigkeitsversicherungen, auch an Studierende, und die Prüfprotokolle daraus landen auf meinem Schreibtisch. Aus denen, aus den Bedingungswerken und aus dem Gesetz stammt alles, was hier steht.

Kann ich als Student überhaupt berufsunfähig sein?

Der Einwand klingt erst einmal schlüssig. Berufsunfähig ist, wer seinen Beruf nicht mehr ausüben kann. Ein Student hat keinen. Was soll da versichert sein?

Die Bedingungswerke regeln den Fall genauer, als der Einwand vermutet.

Versichert ist also nicht dein Stundenplan, sondern der Beruf, auf den dein Studium wahrscheinlich hinausläuft. Das klingt nach Kleingedrucktem, legt aber den Maßstab fest, an dem du im Leistungsfall gemessen wirst.

Dass es dem Versicherer um den Zielberuf geht, siehst du schon an den Antragsfragen.

Dein Studiengang bestimmt außerdem die Berufsgruppe, in die dich der Versicherer einsortiert, und damit deinen Beitrag. Eine Studentin der Betriebswirtschaftslehre zahlt einen anderen Preis als ein angehender Bauingenieur, obwohl beide noch nie gearbeitet haben. Und falls du später das Fach wechselst: Der Vertrag läuft einfach weiter, denn im Leistungsfall zählt die zuletzt ausgeübte Tätigkeit, so wie sie ohne die Erkrankung ausgestaltet war.

Aber nicht jeder Tarif ist so gebaut. Die Stiftung Warentest weist in ihrer aktuellen Untersuchung darauf hin, dass manche Bedingungen bei Studenten zunächst nur fragen, ob überhaupt noch irgendeine Tätigkeit möglich ist. Das ist Erwerbsunfähigkeit, eine deutlich höhere Hürde; erst wenn die halbe Regelstudienzeit erreicht ist, wechselt der Prüfmaßstab. Gute Tarife machen diesen Umweg nicht: Bei ihnen gilt vom ersten Semester an derselbe Maßstab wie bei Berufstätigen, und auf die abstrakte Verweisung, also das Recht, dich im Leistungsfall auf irgendeinen anderen Beruf zu verweisen, verzichten sie von vornherein. Frag nach beidem, solange du noch vergleichen kannst.

Was bekommt ein Student vom Staat, wenn es passiert?

Meistens: nichts. Das ist keine Verkäuferfloskel, es steht im Sozialgesetzbuch.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente setzt nach § 43 SGB VI zweierlei voraus: die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren und dazu „in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung drei Jahre Pflichtbeiträge für eine versicherte Beschäftigung oder Tätigkeit“. Schulzeit ist keine Pflichtbeitragszeit. Studienzeit auch nicht. Wer von der Schule direkt in den Hörsaal gewechselt ist, hat schlicht nie eingezahlt und fällt bei diesem System durchs Raster.

Es gibt drei Ausnahmen, und keine trägt weit. Nach einem Arbeitsunfall oder einer Berufskrankheit kann schon ein einziger Beitrag reichen; Freizeitunfälle und Krankheiten, die häufigsten Auslöser, fallen nicht darunter. Für Berufseinsteiger gibt es eine Sechsjahresfrist nach dem Ende einer Ausbildung (§ 53 SGB VI), doch auch sie setzt Beitragsjahre voraus, die ein reiner Student nicht hat. Und Werkstudenten zahlen zwar echte Rentenbeiträge, aber bis daraus die nötigen fünf Jahre werden, ist das halbe Studium vorbei.

Und selbst wer am Ende einen Anspruch hat, sollte die Höhe kennen: Die Renten wegen voller Erwerbsminderung, die 2025 neu begannen, lagen im Schnitt bei 1.126 Euro im Monat (Zahlbetrag, also nach Abzug der Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung), über alle Berufe und Erwerbsbiografien hinweg.

Für die meisten Studenten heißt das: Wird die Gesundheit vor dem Berufseinstieg dauerhaft zum Problem, bleibt die Grundsicherung, ob sie nun Bürgergeld oder Sozialhilfe heißt. Ein Netz, das den Lebensstandard hält, gibt es nicht. Diese Lücke ist der sachliche Kern der ganzen Studenten-BU-Frage, und sie unterscheidet Studenten von fast jeder anderen Gruppe.

Warum gerade im Studium abschließen und nicht nach dem Berufsstart?

Das Standardargument ist der Preis. Je jünger du beim Abschluss bist, desto niedriger der Monatsbeitrag, ein Leben lang. Das stimmt, trägt allein aber nicht weit.

Das eigentliche Argument steht in deiner Krankenakte, und zwar in dem, was dort noch nicht steht. Mit der Unterschrift legst du den Stichtag fest, nach dem du für immer bewertet wirst: Für alles, was Ärzte danach diagnostizieren, ist dieser Vertrag blind. Einige Versicherer stellen jungen Antragstellenden obendrein verkürzte Gesundheitsfragen mit kürzeren Abfragezeiträumen; wie beides zusammenspielt, steht im Artikel BU unter 30. Hier geht es um die Frage, wie schnell sich dieses Fenster schließt.

Dazu eine Auszählung aus meiner eigenen Praxis. Aus inzwischen über 1.000 Risikovoranfragen seit 2013 habe ich die 146 dokumentierten Prüfprotokolle der Jahre 2022 bis 2026 systematisch ausgewertet, darunter 22 Prüfungen von Menschen, die dabei 25 oder jünger waren. Zehn dieser Prüfungen endeten mit einer Normalannahme, zehn mit einer Ausschlussklausel, zwei blieben in der manuellen Nachprüfung ohne abschließendes Votum. Und die Ausschlüsse kamen nicht von seltenen Krankheiten, sondern von Allergien und Asthma, einem Tinnitus, einer Hörminderung, Hauterkrankungen, zweimal der Wirbelsäule, einmal der Psyche und einmal einem Knie. Lauter Dinge, die in jedem Leben passieren, auch in einem gesunden.

Diese Stichprobe ist nicht repräsentativ; sie entstand nach Beratung und nach Auswahl der angefragten Versicherer, und weder Annahmequoten noch Versicherervergleiche lassen sich daraus ableiten. Für die Entscheidung genügt der bescheidenere Befund: Auch mit Anfang zwanzig endet fast jede zweite dieser Prüfungen mit einer Klausel. Der frühe Abschluss verspricht dir also keinen glatten Antrag. Er verhindert, dass zukünftige Erkrankungen, Unfälle etc. weitere Ausschlüsse bewirken.

Wie wahrscheinlich Berufsunfähigkeit überhaupt ist, hat die Deutsche Aktuarvereinigung berechnet: Für privat BU-versicherte Erwerbstätige liegt die Wahrscheinlichkeit, im Laufe des Arbeitslebens mindestens einmal berufsunfähig zu werden, im Mittel bei 25 Prozent, je nach Eintritts- und Endalter zwischen 15,8 und 28,5 Prozent. Für Männer, die mit 20 ins Erwerbsleben starten und bis 65 arbeiten, nennt die Tabelle 28,2 Prozent. Im Netz kursiert daneben die Behauptung, 43 Prozent aller heute 20-Jährigen würden berufsunfähig. Ich habe versucht, diese Zahl zu ihrer Quelle zurückzuverfolgen, und keine gefunden; die Tabellen der Aktuare enden bei 28,5 Prozent. Wer dir 43 Prozent nennt, sollte dir sagen können, woher die Zahl stammt.

Woran erkenne ich einen guten Studenten-Tarif?

An drei Stellen im Bedingungswerk, und keine davon heißt Preis.

Die erste kennst du schon: Berufsunfähigkeit als Prüfmaßstab vom ersten Semester an, nicht erst nach der halben Regelstudienzeit, samt Verzicht auf die abstrakte Verweisung.

Die zweite steckt in der Frage, womit du im Leistungsfall verglichen wirst. Gute Studenten-Klauseln stellen ab etwa der Hälfte des Studiums auf das Leben ab, das dein Abschluss üblicherweise erreicht, nicht auf das Leben eines Studenten. Der Unterschied ist praktisch: Das Einkommen eines Studenten unterbietet man schwer, an diesem Maßstab wäre fast jeder Job zumutbar. Am Maßstab des Zielberufs nicht. Kann der Zielberuf sogar im Vertrag stehen, erspart das im Leistungsfall eine ganze Diskussion (im Bedingungswerk heißt dieser Mechanismus konkrete Verweisung).

Ohne die dritte nützt dir der Rest wenig: die Nachversicherungsgarantie. Deine Studentenrente ist klein, dein späteres Einkommen nicht. Die Garantie ist der vertraglich zugesicherte Weg, die Rente zum Berufsstart und bei späteren Anlässen ohne neue Gesundheitsprüfung anzuheben, und ob sie etwas taugt, hängt an zwei Klauseln. Verzichtet der Tarif bei der Erhöhung nur auf neue Gesundheitsfragen oder gleich auf die ganze Risikoprüfung? Nur im zweiten Fall bleiben auch der neue Beruf, neue Hobbys und das Rauchverhalten außen vor. Und: Ist die Erhöhung prozentual gedeckelt? Eine Grenze von 100 Prozent der Startrente macht aus 1.000 Euro maximal 2.000, egal was die Garantie sonst verspricht.

Wie viel Rente ist als Student überhaupt drin?

Ohne eigenes Einkommen begrenzen die Versicherer die Startrente; 1.500 bis 2.000 Euro im Monat sind bei Studierenden ein typischer Wert aus meiner Vermittlungspraxis. Für die Studienjahre reicht das, für das Berufsleben danach nicht. Über die Qualität des Vertrags entscheiden deshalb weniger die Zahl von heute als die Erhöhungsgrenzen von morgen, denn die Nachversicherung ist meist doppelt begrenzt: auf einen Gesamtbetrag über die Laufzeit und auf einen Betrag je Anlass.

Wenn absehbar ist, dass die Rente später deutlich steigen soll, teile ich die Absicherung in meiner Beratung deshalb oft auf zwei Verträge auf, gern bei zwei verschiedenen Versicherern. Die Grenzen gelten je Vertrag; zwei Verträge verdoppeln den Spielraum, insgesamt und pro Ereignis, und nach dem Abschluss lässt sich in zwei Schritten ein Niveau erreichen, das mit einem einzelnen Vertrag verschlossen bliebe. Falls du aus den Foren den Verdacht mitbringst, so etwas diene vor allem der doppelten Provision: Die Vergütung eines Vermittlers hängt am Gesamtbeitrag, und der richtet sich nach der versicherten Gesamtrente, nicht nach der Zahl der Verträge. Ein Selbstläufer ist die Aufteilung trotzdem nicht. Sie bedeutet zwei Gesundheitsprüfungen, zwei Verträge zu verwalten, und beide Tarife müssen die nötigen Garantien mitbringen. Für einen Studenten mit absehbarer Karriere entscheidet sie aber oft darüber, ob der Vertrag später noch reicht oder eine zweite Gesundheitsprüfung nötig wird.

Was, wenn schon etwas in deiner Akte steht?

Dann entscheidet weniger dein Befund über das Ergebnis als die Auswahl des Versicherers, und die triffst du besser vor dem ersten Antrag als nach der ersten Ablehnung.

Zwei echte Fälle aus meiner Praxis, beide im Studium. Ein Jurastudent, 23, hatte eine Psychotherapie längst abgeschlossen und war seit vier bis fünf Jahren beschwerdefrei. Das Votum: Annahme, aber mit Ausschluss sämtlicher psychischer Erkrankungen. Warum ausgerechnet abgeschlossene Therapien so streng bewertet werden, erklärt der Artikel BU nach Psychotherapie.

Der zweite Fall zeigt, was ein Blick in die Krankenakte ändert. Eine BWL-Studentin, 25, gab bei der ersten Anfrage an, was ihr erinnerlich war: eine Kieferfehlstellung, sonst nichts. Das Votum: Normalannahme. Dann kam die Auskunft ihrer Krankenkasse, und mit ihr ein einmaliger, längst ausgeheilter Hörsturz, den sie schlicht vergessen hatte. Die zweite Anfrage, jetzt mit vollständigen Angaben bei einem anderen Haus, endete mit einer Ausschlussklausel für das rechte Ohr. Ärgerlich? Im Gegenteil. Wäre der Hörsturz erst nach einem Antrag aus der Akte aufgetaucht, hätte im Leistungsfall die Anzeigepflicht auf dem Spiel gestanden. So lag die Klausel auf dem Tisch, bevor irgendwo ein Antrag existierte, und die Studentin konnte in Ruhe entscheiden. Die Einzelheiten stehen im Fall unter diesem Artikel.

Die 19-jährige Landwirtin in Ausbildung aus meinem Fallregister kam wiederum trotz laufender Beschwerden zur Normalannahme; ihre Unterlagen belegten den günstigen Verlauf.

Daraus ergibt sich die Reihenfolge, die ich jedem Studenten mit Vorgeschichte empfehle. Erst die eigene Krankenakte kennen, denn geprüft wird, was dokumentiert ist, nicht was du erinnerst; wie du an die Daten kommst, steht im Artikel Krankenakte vor dem BU-Antrag. Dann eine anonyme Risikovoranfrage: Sie dreht die übliche Reihenfolge um. Erst antworten die Risikoprüfer mehrerer Häuser, dann entscheidest du, wo dein Name zum ersten Mal auf einem Antrag steht. Ein auf gut Glück gestellter und abgelehnter Antrag ist dagegen teuer: Nach § 19 VVG musst du die dir bekannten gefahrerheblichen Umstände anzeigen, nach denen der Versicherer in Textform fragt, und viele Anträge fragen auch nach früheren Ablehnungen.

Was du jetzt tun solltest

Steht nichts in deiner Akte? Dann ist der Weg kurz. Wähle den Tarif nach den drei Kriterien aus diesem Artikel, beantworte die Gesundheitsfragen Wort für Wort und unterschreibe, solange die Akte leer ist. Warte nicht auf den Berufsstart: Die Ausschlussklauseln aus meiner Stichprobe trafen Leute, die sich bis zur Prüfung für gesund gehalten hatten.

Steht schon etwas drin? Dann zuerst die Unterlagen sammeln, inklusive Auskunft der Krankenkasse, danach die anonyme Voranfrage bei mehreren Versicherern, und erst mit deren Ergebnissen ein Antrag. Am teuersten ist der blind gestellte Antrag über ein Vergleichsportal, denn eine Ablehnung begleitet dich zu jedem weiteren Versicherer.

Wie schnell aus einer leeren Akte eine Klausel wird, zeigt der Fall unter diesem Artikel: eine Studentin, 25, ein vergessener Hörsturz, und zwischen Normalannahme und Ausschlussklausel lagen wenige Wochen und ein Blick in die Krankenakte.